2008年11月23日星期日

點破一封危言聳聽的網路流傳-『失業金』絕對不要領滿 6個月

網路上經常會流傳一些未經證實的mail，或者是證實一半的mail，輕者只是當做笑話一則，重則可能會影響一些自身的權益而不自知..
最近收到一封--『失業金』絕對不要領滿 6個月的文章，如果領滿6個月退休金(甚至影響老年給付)就全部沒有了！絕對不要因小失大!!!
會覺得這封信是危言聳聽原因是，在信的最前面，明明以紅字將勞保局發佈的警語告訴大家--
（就業保險法規定，領滿失業給付者，本保險（就業保險）年資重行起算，係指被保險人參加就業保險期間，均依法繳納就業保險保險費之保險年資而言，與勞工保險之保險年資無關。
而文後的內容卻又這樣論述：
記得哦~~~~一輩子最多只能領五個月，一旦領滿 6個月，
退休金就全部沒有了！絕對不要因小失大!!!
今天上勞保局的網站上才看到的勞保局規定失業給付最長發給6個月。
領滿 6個月失業給付者，本人保險年資應重行起算，如果你有十幾二十年的年資，郤又領滿六個月的人，
你的老年給付可憐了...><
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如果没有好好仔細看一下內容，還真的會誤會因失業去申請領--『失業給付』，可能會影響在勞保年資的--老年年金給付或一次退休金，而不敢領足六個月..
這是多麼大的誤會，領--『失業給付』的法源是『就業保險法』
而勞工的退休給付的法源，卻是『勞保條例』，就如同一開始所說的與勞工保險之保險年資無關。
當領滿6個月失業給付者，自領滿之日起2年內再次請領失業給付，其失業給付以發給3個月為限，領滿3個月失業給付者，本保險年資才應重行起算。
這裡所說的的保險年資，則是指參加『就業保險』的年資，而不是參加『勞保』的年資，而重新計算係指前述的條件下，這與mail所警告的內容是不是差很多!!
引用資料的勞保局網頁：http://www.bli.gov.tw:80/sub.asp?a=0005071

2008年11月9日星期日

關心『軍人保險』投書建議，榮獲雜誌採用!!

今天打開信箱，看到國內知名的保險專業雜誌--『現代保險金融理財雜誌』的編輯部，寄來了一封感謝函，有關於我上個月，針對雜誌編輯未來內容，所提供相關建議被採用，並刊登在雜誌內頁。

之所以會投書這個建議，是自己在軍旅生涯中的真實感受，當自己面臨到軍人保險各項權益需求時，都没有專業人員會從旁來協助，甚至市面上對於軍人保險的專業探討書籍、報導都相當缺乏，剛好利用這個雜誌的讀者投書的機會，來尋求各方的專家來重視、討論，可以有很好的參考價值。

接到這個感謝函，對於自己所許下的理念，已逐漸實踐了而感到欣慰。回首去年自從退伍後選擇轉入保險業，簡單的理念就是要協助以前同袍、親人、朋友，以及即將認識我的人，保障他們的保險權益，所以在退伍後立刻開設部落格，兌現退伍前對於部隊同袍的承諾，發表自己對於保險專業的心得等等，不僅僅是為了賣保險商品而已….

因此，投下鉅資訂閱這本的專業雜誌，來持續充實自己的專業。目標不僅僅是一般商業（車險）保險商品，還涵蓋了政府的『社會保險』--勞保、國保、公保、農保、軍保、這方面的專業，來作為保護客戶保險權益後盾。

權益不會從天上掉下來，是要靠自己爭取的!!

要看本篇文章的部份原文，請按我吧!!

2008年11月1日星期六

中西合奏經典欣賞--戰馬奔騰

今年的嘉義市國樂節已經熱烈展開了，在本週五雅竹國樂團即將在嘉義市立文化中心演出..

去年在一個偶然機會欣賞其演奏，之所以會喜歡它，是因為演出的曲目都有現代的影子..

如本部落格的發燒文中的傲笑紅塵、風姿花傳等歌曲...

晚上，在回顧雅竹國樂團的演出時，發現一段影片實在不錯的中西合奏的演奏，地點是：@ 紅磡香港體育館 @港樂．梁漢文．鄭中基演唱會 15 March 2008 @

戰馬奔騰 - 陳軍二胡獨奏x香港管弦樂團

業務員達不到業績???

剛開始.....老闆 : Be good, you will be fine.

過了一週... 要加油ㄛ!!....

過了一月...要給林北加油喔.....

過了一季....叫你要加油啦..... 聽到沒 ??

2008年9月21日星期日

什麼叫通膨?

辛巴威發行新鈔　億元大鈔只能買五根香蕉

非洲國家辛巴威面臨嚴重通貨膨脹，錢已經不值錢。辛巴威銀行昨天發行兩種新鈔，一張是一億元辛巴威幣大鈔，一張是兩億五千萬辛巴威幣大鈔，但一億元大鈔只能買五根香蕉。

辛巴威總統穆加比貪污腐敗，把經濟搞得一團糟，商品短缺，物價飛漲。目前辛巴威通貨膨脹已經達到百分之十六萬五千。昨天發行的一億辛巴威幣大鈔，只能買五根香蕉或一條土司。

與教育資源有關的資訊與應用之推薦

週五的下午，參加了么兒國小的義工座談會，我參加的是有關學校圖書室業務義工，要支援的是之前我所擔的副會長(嘉北國小管樂團)時的管樂團指揮陳老師。

在座談會上，查校長談到圖書室未來有很多工作要去推動，如閱讀環境的整修、圖書架更新、電腦的建置...等，當然其中最讓我感興趣的是與電腦資訊有關的建置，因為，如果能國小的圖書室功能再與網路結合，那運用的範圍會更廣泛、實在有用多了。

會後與陳老師談到，由於這學期接了學校圖書館業務，最近收到國立教育資料館來函，希望能轉告訴大家一個『國內線上閱讀教育資源』的資訊，功能有點像『網路圖書館』，讓大家能夠透網路來閱讀與教育專題相關的資料，內容包含了鄉土教材、臺灣方志、百年學校特刊、校刊、題庫、教育白皮書等，提供各位小朋友、爸爸、媽媽來上網檢索、應用。

想要一探究竟，請點按下面的圖片即可前往：

2008年9月20日星期六

檢視自己是否被『雷曼風暴』掃到

昨天去買了報紙所見的各報頭版新聞，與大家經濟有關的『雷曼』風暴，一早就接到有買連動債的和持有保險客戶的詢問電話，莫非都集中關心一問題，我的權益是否有影響到？

其實自己所買的連動債及保險商品，是否被掃到，如果只看新聞報導而不深入瞭解，單是被嚇也會被嚇死，好像世界末日到了，不問青紅皂白，趕快去解約領現金，等到風暴過後，別人没事反而自己卻有事了…..

要看自己是否被『雷曼風暴』掃到，千萬不要這聽聽，那耳聞 ，一定要看『證據』來斷定，這對判斷是『謠言』或『事實』，有很大的幫助。

如果有買連動債，如何看『證據』？以自己為例，曾在93年1月21日在『中國信託』購買的摩根大通銀行以美元發行的七年期高息銷利14%連動債，當時購買時美元利率幾乎1%左右，如果獲利良好，不一定等7年即可以出場，算是保本還可以的商品。

查『證據』，首先要瞭解『雷曼風暴』主角的名字，網路查一下為：雷曼兄弟控股公司(Lehman Brothers Holdings Inc., LEH)。

再來查一下，該產品的連結標的資訊，說實在地，在看之前，有開樂透的緊張，但是没有其快感，看完資訊，核對一下公司名稱，没有上名稱的踨影，終於放心，買的這產品，没有被掃到…..

但是，其他的保險公司有否買到『雷曼』的產品，踩中雷曼兄弟金融商品「地雷」，整理一下各報透露出的重點如下：

一、 第一銀行紐約分行貸款給雷曼兄弟2500萬美元。

二、 國泰金控副總經理劉奕成指出，直接曝險部位為9160萬元，包括8700萬元的國壽委外代操股票持有雷曼兄弟股票，與衍生性商品未實現利益，而間接曝險部位約9.62億元，主要是國泰世華銀投資3000萬美元信用連結債券，他說，目前所持有的相關投資部位皆在可承受範圍內，影響性不大。

三、 雷曼連動債在台銷售給一般民眾的金額大約四百億元台幣，投資人數多達數萬人。

四、國三大金融機構—雷曼兄弟、美林銀行、美國國際集團（AIG ）的財務風暴，波及台灣的金融機構，國內金控及大型銀行踩到地雷者眾多，各家金融機構昨（15）日緊急清查相關投資，目前已有新光金、國泰金、合庫銀、華南銀行等發現手上有金額不等的雷曼兄弟債券或結構債等商品。

投保保險商品，消費者自己要注意什麼??

退伍後當保險業務員這段時間，感受最深的是發現有人非常非常喜歡保險，但是也有人一和他提到『保險』二個字，馬上變臉不說，原本和言悅色，立刻轉成惡言相向，比我在部隊帶新兵時經常發生的--翻臉比翻書快...
我通常都會仔細聽聽他們為什麼會恨之入骨的原因，最主要的原因大概都投保前，都不知道自己要買什麼商品，要做什麼樣的規劃，等到出險要申請理賠的時侯，怎麼和自己的期待不樣..
因為，所有的保險權益，在您決定投保時，簽完要保書，拿到保單契約時，就已決定了，差別在於業務員有否爭取到契約條款中最大權益。
我把它歸納一句話
如果規劃得宜，人生的財務才是『好險』！
相反地，人生的財務真的『好危險』！
另外的最重要注意的，不見得每個人都知道保戶應該負擔的責任。
雖然很多人有投保經驗事實上，保戶要負擔的責任很多，不論是投保前、投保後，都有應該負的責任。
首先，在填寫要保書時，要盡到「誠實告知」與「親自簽名」兩項責任。
保戶在填寫要保書時，保險公司會詢問很多事項，例如有無高血壓、心臟病、過去幾年的就診紀錄、生活習慣等。
保戶一定要依據自身的情況誠實填寫。
依據主管機關的申訴案件統計，保戶違反誠實告知義務，因而衍生出來的理賠糾紛，占所有理賠爭議案件的12%。也就是說，如果投保時沒有誠實告知，未來發生事故時，保險公司可以不必理賠。
<<這是保險法第64條明確所規定的>>
很多保戶因為保險公司不願意理賠而產生糾紛，其實是佔很大的原因是没有誠實告知。
如保戶對於要保書詢問事項未據實回答，保險公司可以在二年內據以解除保險契約且不退還保費。且若發生保險事故，保險公司也可拒絕理賠。
實務上，保戶投保時如果沒有誠實告知，而保險公司能提出保戶投保前就診記錄者，法院通常會以保戶違反告知義務判保險公司勝訴，也就是保險公司不必理賠。
其次最重要的責任是「親自簽名」。說起來保戶填寫要保書親自簽名，但實際上就是有很多保戶沒做到，最主要的是業務員没有堅持自己的專業，貪圖一時便利幫忙簽名。
不過，依據保險法的規定<<保險法第105條，想查閱內容請按我>>，如果要保人與被保險人不是同一人時，要保書上的被保險人若不是本人親自簽名，則保單中含死亡保險給付的契約將無效。
例如先生幫太太購買終身壽險，先生是要保人，太太是被保險人，要保書上不論先生或太太都必須要簽名。如果先生幫太太簽名，這張終身壽險保單就無效。
保險法這樣規定，主要是為了防止道德風險，避免有為了覬覦保險金而出現謀殺等案件發生。
所以，各位有意買保險要特別注意，千萬不要圖一時的方便，如果業務員向您說没關係，一定要拒絕....
在投保後，保戶還是有應該負擔的責任，例如職業變更、通訊地址變更都應該書面通知保險公司，還有，要按時繳交保費。這些都是為了讓自己的保障不會中斷。
保險商品可以讓人生發生風險的時候，得到經濟上的保障，購買保險商品後如果希望能順利得到保障，別忘了盡到誠實告知、親自簽名、任何變更要通知保險公司、按時繳費等保戶的責任。

榮民可以參加國民年金嗎?

我們軍校的同學，大部份都已告老還鄉了，留在部隊的也都至少中校以上的軍官...

日前接到一位已經退伍的同學來信問，我們榮民可以參加國民年金嗎？希望我能幫忙解其疑惑...

這個問題也是我周遭服務客戶，最近熱門的詢問話題，依據國民年金法國民年金法 (民國 97 年 08 月 13 日修正)第 7 條規定，綜整相關名詞後，能不能領的重點如下以大家都看得的內容如下：

1.25歲至65歲，未參加軍、公教、勞保，且未曾領取相關社會保險老年給付者。

2.開辦前除勞保老年給付外，未領取其他社會保險老年給付；或開辦後15年內領取勞保老年給付，勞保年資未滿15年，未滿65歲，且未領取公教保養老給付、軍保退伍給付者。

3.開辦時年滿15歲未滿65歲之農保被保險人，並自農保退保。

結論：是不能參加國民保險地.....

--------------法律條文內容如下------------

一、年滿二十五歲，且未領取相關社會保險老年給付。

二、本法施行前，除勞工保險老年給付外，未領取其他相關社會保險老年給付。

三、本法施行後十五年內，其領取勞工保險老年給付之年資未達十五年，且未領取其他相關社會保險老年給付。但勞工保險年金制度實施前請領勞工保險老年給付者，不受年資之限制。

2008年9月7日星期日

一首最感動的歌—榕樹下

那個夜晚，是愛女管樂團的年度成果發表會的日子

原本以為會演奏出『高深莫測』的曲子，卻是第一次聽到以管樂演奏出年輕時代，令人感動喜歡的台語[亦是日本歌曲]--榕樹下[北國の春]。

迴盪在這場演奏會裡旋律中，卻激盪出與愛妻共同的回憶。

每次在故鄉農場裡的榕樹下，晴朗的天空下迎著涼爽的風，除了醉人的綠草香，還有斜陽、晚霞、鳥叫聲……

如今，望著台燈光伴著愛女在樂團裡，合奏出以往感動的故事，不自覺地與愛妻配合樂團演奏的節奏，亨著永遠不會忘記的歌曲

榕樹下（台語） 北國の春 （日語）

路邊一棵榕樹下是我懷念的地方晴朗的天空涼爽的風還有醉人的綠草香和你繞過小路彎彎情人山坡看斜陽晚霞照上妳的臉情話綿綿說不完啊…妳可想起榕樹下可會想起綠草香………

在一個偶然的時間，帶著妻子、兒女返回

曾經伴我年少成長的台糖鄉村的農場，告訴兒女們，您們幼時，也曾經與阿嬤在這裡成長過…

看到小時亦曾經在這裡居住，渡過無憂無慮歡樂的日子，而今已被國產局收回的破舊的台糖員工眷舍，雖然勉強以洋溢的笑容留影，背景中看不到過去熱情的鄰居，所見卻荒廢悽涼景象，心中感嘆歲月依舊是如此的無情催殘..

看著依然屹立不搖的老榕樹..
再三聆聽到這首歌.....
低著頭，伴著回憶 心中總是滿滿的感動..
久久不能自己…

愛卡拉(http://www.ikala.tv/ )星光大道最終冠軍：黃國倫和你一起決定！
　　你支持誰，將決定能否獲得30,000元獎金。
　　票選網址http://www.iKala.TV/active/ikalastar/index.jsp?istar=17

2008年9月2日星期二

芬蘭老人只有在臨終前的兩星期，才躺到床上

今天收到一封mail，介紹世界頂尖的公共政策目標 : 芬蘭老人只有在臨終前的兩星期，才躺到床上

雖然距離老年的時間還早，不過看完以後，覺得實在不錯，應該讓它廣為宣傳，看看政府能做到像芬蘭的目標...

台灣的健保制度對病人的照顧，在世界上評價很高，不過其中的盲點是,我們往往花了大筆經費在健康的後端，也就是治病的部份，卻比較少投資在前端的預防部份。隨著老年人口增加，再繼續這樣下去，健保的經費還能撐多久?實在是一個大問題。

芬蘭和台灣同樣是人口快速老化的國家，但是在老人身上花錢的方法,卻和我們不太一樣...芬蘭中部一個人口只有八萬人的大學城,每年花市政預算百分之二的兩億五千萬元，來推動運動保健。

佑華斯克拉一年聘請十三位運動教練、四十位物理治療師，和七十位領時薪的體育科系學生，幫助老人做適當的運動。老人因此更健康，花在醫療上的錢自然就少了。

"只有臨終前的兩星期，才躺到床上過日子!"

專為老人設置的公立運動俱樂部裡，年逾花甲的老先生、老太太，經過專業的運動處方，生龍活虎地翻滾、跳躍，甚至還有些台灣中年人也不見得敢嘗試的動作，像是翻觔斗、在吊環上倒立…….

「臨終前兩週才躺在床上」，我們邀您一同來看這個令人驚異的芬蘭經驗。

2008年8月27日星期三

太神奇了，呼啦圈可以這樣搖...

搖呼啦圈，同時一個應該不算難..

同時二個一般人可能不是很簡單..

同時數不清的呼啦圈，可就神奇了...

以下影片，是在中部某個遊樂區所拍的一段神奇影片...

產險的健康險與壽險的健康險，有何不同?

◆開賣時間：金管會保險局局長黃天牧26日說，最快可在9月開賣，拔得頭籌的產險公司是富邦產險及國泰世紀產險。

◆產險業銷售的健康險和壽險業有何不同：產險業只能銷售1年期以下且不保證續保的健康險。

◆保不保證有什麼差別：萬一得了如癌症重症病，申請完理賠，隔年不但無法繼續繳保費獲得保障，別家保險公司也無法投保了。

◆保費差異：如果都以主約來比較，產險公司的住院日額型保單，會比壽險公司同類型險種保費便宜2到3成，最多每年可節省1000元保費。

--------------以下為報載原文------------------

健康險便宜3成產險業9月開賣

‧聯合理財網 2008/08/27

【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】

產險業最快在9月就要開賣向來只有壽險公司才能賣的健康險（醫療險）了，保險消費者可買到保費較便宜的健康險。

金管會保險局局長黃天牧26日說，保險局在兩周內會公布第一波核准可開賣健康險的產險公司，最快可在9月開賣，拔得頭籌的產險公司是富邦產險及國泰世紀產險。

產險業銷售的健康險和壽險業有何不同？產險公會理事長石燦明指出，據現行規定，目前產險業只能銷售1年期以下且不保證續保的健康險，也就是說，產險業在初期，不能開賣壽險業可保證續保的長年期或終身型醫療險。

目前已送出健康險保單的產險公司包括富邦、國泰、泰安、第一產物及新安東京海上產險，各公司首波送出的醫療險幾乎都是「住院日額型險種」，也有公司同時送「防癌險」和「重大疾病險」。

產險公會意外險祕書林榮宗指出，產險醫療險和壽險醫療險一樣，也會有主約和附約，但第一階段大家推出的多是「主約」，即消費者只要買一張保單即可，不用再同時買一張主約。如果都以主約來比較，產險公司的住院日額型保單，會比壽險公司同類型險種保費便宜2到3成，最多每年可節省1000元保費。

富邦產險經理陳維閣指出，產險業推出的住院日額醫療保單，保障範圍會比壽險公司更集中，因為目前壽險公司銷售的醫療險雖然都屬於長年期，但像是「還本型」醫療險，當壽險公司「還本」時，保障即中止；而壽險的醫療「帳戶型」保單也是理賠達到限額就不理賠。但產險公司的1年期保單，只要保戶獲得續保，就可續保到65或75歲，不用擔心保障突然中斷。

陳維閣表示，產險行銷醫療險會和銀行合作，產險公司自己也有業務人員，或者和保險經代公司合作，如果集團內有壽險公司，也有可能透過壽險業務人員賣醫療險保單。

【2008/08/27 聯合報】

2008年8月23日星期六

詐騙新手法...請趕快通知你認識的親友

今天開了信箱，我那個當警察大人的三弟mail一封
得知他們最近所發現詐騙新手法的案例，為了協助他有助於治安的改善
因此，趕快PO上去，讓大家趕快知道預防....^^

若你用提款卡去排隊提款，前面有一個斯文女孩，

很大動作讓你看到她的提款卡插不進提款機；

問你借卡試一試，你千萬不以為意，而且好心地借給她試，當然....你的卡可插入沒問題。
那女孩交還卡給你時，就已經換掉了卡，便喃喃自語的離開。

怎知你按密碼時沒法提款；那麼你就會多按幾次密碼，
就在你按密碼的時候，排在你後面她的同黨記住你的密碼，
! 用電話通知剛才的女孩，用你的提款卡提走你的錢！
剛收到新手法.......請趕快通知你認識的親友

2008年8月20日星期三

有奸細ㄟ

2008年8月19日星期二

還本型醫療險的優缺

◆ 優點

● 保費不再有去無回：因為在繳費期滿後，「保險公司會退還你所有已繳保費」。

● 期滿還本優惠：大部份保險公司的「還本」做法，都是滿期後「還保費的1.05倍」。

● 可以兼具儲蓄功能：最後的「還本」金額，都不扣除已理賠金額，亦即，就算投保期間已有理賠，返還所繳保費時，不會扣除這筆支出。

● 不必另外加壽險：可直接當主約，所以不用另外購買壽險當主約。

◆ 要考慮的事

● 保費較一般醫療險為高：以30歲男性，購買1,000元日額醫療險、繳費20年來比較，若買一般醫療險附約，一年保費只要3,500元左右，但購買「還本型」醫療險主約，一年保費則高達1.5萬元，足足差4倍之多。

● 限期醫療保障：繳費期滿就停效，並不保障終身，也就是說，若一張保單繳費20年，20年一到即滿期，壽險公司退還保戶過去20年所繳保費，就不再提供醫療保障。<<特別要注意>>

◆ 建議：年輕人若經濟能力較薄弱，還是可以先購買一般醫療險附約，「中年」時再加買這種「還本型」醫療險保單，等於加碼保障自己的醫療支出，同時還強迫儲蓄，否則等到有年紀，曾患重病没有保險公司願意承保時，後續人生的風險就更高了。

---------------以下為報載原文---------------

還本型醫療險到期可領回

‧聯合理財網 2008/08/18

【聯合報╱記者孫中英／報導】

「還本」醫療、防癌或重大疾病險保單，市場接受度高。圖／本報資料照片

景氣不佳，越貴的醫療險，買氣反而越旺？沒錯，標榜可以「還本」的醫療險保單，在下半年大行其道，包括富邦、國泰、台灣及保誠、大都會國際人壽都推出「還本」醫療、防癌或重大疾病險保單，市場接受度高。

日保額千元年保費1.5萬

「還本」醫療險到底有多「高貴」？以30歲男性，購買1,000元日額醫療險、繳費20年來比較，若買一般醫療險附約，一年保費只要3,500元左右，但購買「還本型」醫療險主約，一年保費則高達1.5萬元，足足差4倍之多。

景氣不佳，越貴的醫療險，買氣反而越旺？圖／本報資料照片

繳費期滿後保費加息還

但「還本型」醫療險，再貴都有人買，道理很簡單，因為在繳費期滿後，「保險公司會退還你所有已繳保費」。富邦人壽經理洪瑞霙說，對大部分消費者來說，只要能拿回所繳保費，就表示資金出去不會浪費，而是「有去有回」。

對消費者來說，資金這段時間交給保險公司，不但沒有浪費，壽險公司最後「還加計利息」還你保費，等於有「儲蓄」功能；富邦、國泰、保誠人壽的「還本」做法，都是滿期後「還保費的1.05倍」，台灣人壽最後還本金更高達1.1倍。

理賠金不扣有儲蓄功能

保誠、富邦和台灣人壽最後的「還本」金額，都不扣除已理賠金額，亦即，就算投保期間已有理賠，返還所繳保費時，不會扣除這筆支出。國泰人壽新型終身醫療險，最後會扣除已做的理賠支出，但保費相對來說，也比其他公司的還本醫療險便宜。

保單是主約不必加壽險

買「還本型」醫療險，還有個特色，就是這是一張主約，不用像購買一般醫療險，因為是附約，還必須再購買一張壽險主約。

不過，還本型醫療險的保費，對一般年輕人來說，可能吃重了點。洪瑞霙建議，年輕人若經濟能力較薄弱，還是可以先購買一般醫療險附約，「中年」時再加買這種「還本型」醫療險保單，等於加碼保障自己的醫療支出，同時還強迫儲蓄。

期滿就停效不保障終身

但要注意的是，還本型醫療保單，繳費期滿就停效，並不保障終身，也就是說，若一張保單繳費20年，20年一到即滿期，壽險公司退還保戶過去20年所繳保費，就不再提供醫療保障，消費者最好同時還是有其他保障終身的醫療險，免得年紀大時需要醫療險時，卻沒有醫療保障。

保險知識家》還本保單本人拿錢

「還本」保單的意思，其實就是「『還』給『本』人」，而不是給他人。

醫療險是「消耗型」的保單，具有「拿不回來」的特色，所以當壽險公司推出「可以拿回所繳保費」的醫療險時，保費再貴，都有人買。

2008年8月17日星期日

七分與三分

田力合為男，女子合為好。

男人--難人也； 女人--亦好人！

七畫是"男"，三畫是 "女"，
" 七"加"三"才是十全十美。
於是，男人拿走七分權利，女人只有三分的反抗！

體力上男人是七，女人是三。但耐力上女人是七，男人是三。
所以面對情敵，男人們通常都是短兵相接，武力解決；女人則更喜歡明征暗鬥的拉戰！

男人們聊天，七分談理想，三分談女人；
女人們則七分談男人，三分談理想。
於是男人征服世界贏得女人；女人征服男人贏得世界。

男人的誓言，七分是假，三分是真。
於是，男人不壞，女人不愛；
女人的外貌，三分靠長相，七分靠打扮，於是，男人膽大去經商，女人膽大不化妝。

女人都有七分的自信，三分的不確定，所以女人總是問男人 "我穿這件衣服好嗎？
" 男人則是七分的不耐煩加三分的敷衍，看都不看就道：真好看！

女人把自己的七分給了家，剩下三分給父母；男人的七分給事業，

妻子，兒女，父母，情人分剩下的三分！於是，離婚時女人能得到七分的財產，
而男人卻得到十分的自由。

在五彩繽紛的外部世界，女人占去七分色彩，只留下三分給男人，於是有" 花",

在同樣絢爛的內心世界，男人花七分去欣賞別的女人，只留給愛人三分的忠誠。
於是有 "花花公子"。

男人希望女人三分嫵媚，七分苗條；女人則希望男人三頂烏紗，七根金條。
於是，男人常讚歎："她真美！"女人常感慨： "他可真有錢！ "
男人對感情三分情愛七分性愛，而女人則相反！所以，男人三分是人，七分是畜牲！

男人可以七分是男人，三分是女人；女人則不能 ;只能七分是女人，三分是男人。

男人不喜歡七分精明的女人，就像女人不喜歡七分老實的男人。

2008年8月12日星期二

碧湖山觀光茶園之遊

上週日(8/10)隨著友人到嘉義縣梅山碧湖山觀山茶園去泡茶，說實在地，平常還真的『近廟欺神』，没有留意住的附近有什麼好地方，竟然也可以享受到假日悠美的時光..

梅山是風景秀麗、物產風富的山城，地屬嘉義縣，海拔由90公尺至最高點1815公尺，落差極大形成在山區氣溫涼爽的特殊景緻。群山環繞，一片綠意盎然茶園中，當微風徐徐，徜佯在如此幽靜景緻裏，坐看遠山含笑、雲煙裊繞，再品嚐當地所產製的茶，實在是人生當的一大享受。

▲抬頭仰望藍天白雲的景色▲

▲從茶園區鳥瞰而下，園主所設置優美景色環繞的泡茶區▲

▲群山環繞，一片綠意盎然茶園中，當微風徐徐，徜佯在如此幽靜景緻，坐看遠山含笑，雲煙裊繞，美不勝收▲

▲家中寶貝▲

▲還真的會擺pos▲

▲兒子，您的pos的確不樣囉▲

▲滿谷茶園香▲

▲在山腰可以看到梅山市區▲

▲雲繞茶園谷▲

▲這裡可是標高1200公尺小山區ㄟ▲

2008年8月11日星期一

「軍人及其家屬優待條例」修正優待對象囉...

97.08.06 總統令：修正「軍人及其家屬優待條例」，在第 2 條第一項第二款第一目明確規定優待對象：服常備軍官役、預備軍官役、常備士官役、預備士官役或常備兵役，服役期滿依法離營者。
大家一定會很好奇，原來的條文為何?
還好政府法規網站資料尚未更新，查了一下舊條文如下：
原第 2 條第一項第二款第一目，所規定的優待對象為：曾在營服役二年以上依法離營者。
二者有何差異呢?
就我的觀點，以前只要曾在營服役二年以上依法離營者的後備軍人，即可符合優待條例的對象
現在則服常備軍官役、預備軍官役、常備士官役、預備士官役或常備兵役，服役期滿依法離營者，重點在於一定要役滿離營。
----------------條文內容-----------------
修正前：
本條例優待對象如左：

一、現役軍人及其家屬。

二、左列後備軍人：

(一) 曾在營服役二年以上依法離營者。

(二) 作戰或因公負傷依法離營者。

(三) 預備軍官、預備士官受訓期滿合格，尚未奉召入營者。

修正後：
本條例優待對象如下：一、現役軍人及其家屬。二、下列後備軍人：

（一）服常備軍官役、預備軍官役、常備士官役、預備士官役或常備兵役，服役期滿依法離營者。

（二）作戰或因公負傷，依法離營者。
（三）預備軍官、預備士官受訓期滿合格，尚未奉召入營者。

2008年8月8日星期五

去年壽險訴訟率南山最低

去年壽險訴訟率南山最低‧聯合理財網 2008/08/06
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】
買保險最令人氣結的莫過於出現保險理賠爭議。保險理賠爭議的原因錯綜複雜，有時不見得是保險公司理虧，但保險理賠訴訟率高低，仍是一般民眾評價保險公司的重要指標。
根據統計，2007年理賠訴訟率最低前三名的壽險公司為南山、國華和國泰人壽；產險公司最低前三名則為泰安、富邦與明台產險。
根據金管會統計資料，去年2,561件人身保險申訴中，與理賠相關的有861件，其中健康險占比超過半數，達56.1% ；其次為傷害險、占24.6%；團體險排名第三，占10.8%；壽險僅占6.8%。至於爭議的類型，則以「承保範圍」為占兩成最多，排名第二的是「除外責任」的一成四，「事故發生的原因」與「違反告知義務」則各占一成二，並列第三大爭議類型。
根據調查，2007年全體壽險業理賠件數為442萬6,142件，其中理賠訴訟案件占376件，平均理賠訴訟率為萬分之0.85，較2006年下降，但較2005年提高。
在國內現有的30家壽險公司中，除中泰、豐與第一英傑華因成立時間較短，無法與其他同業放在同一基準點比較，2007年理賠訴訟率最低的公司為南山，理賠訴訟率僅萬分之0.38；其次是國華，在28萬5,860件理賠案中，只有15件理賠訴訟件案，比率為萬分之0. 52；第三名為國泰，理賠訴訟率為萬分之0.53。
【2008/08/06 經濟日報】

2008年7月31日星期四

面對復效後，以未健康告知理賠糾紛之權益分析

今天經濟日報刊登一則--『投保逾二年保險公司不能解約』的理賠糾紛，個人覺得其處理方式仍有可加強的部份，提供見解對以後如果遇到類似情況，在爭取獲得理賠有所幫助。
案情摘要：

一、 88年12月投保定期壽險，因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。

二、 91年3月因腦梗塞死亡，距投保期間已超過2年3個月；距復效期間超過1年1個月。

三、該被保險人從86年5月【距投保定期壽險已逾2年7個月】開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。

權益分析：

一、一般保單條款之第○條【告知義務與本契約的解除】章節內容大致如下：要保人或被保險人在訂立本契約時，對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實的說明，足以變更或減少本公司對於危險的估計者，本公司得解除契約，其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。
前項解除契約權，自本公司知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅，或自契約開始日起，經過二年不行使而消滅。

<<內容大致與保險法第64條相同>>

★ ★換句話說，如果只論首次簽訂保險契約內容而言，保險公司是没有解約的權利。

二、但是依報導的案情內容，被保險人申請『復效』時，另外有簽訂『特約條款』未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，保險公司據以提出解約，其法源是：第67條：與保險契約有關之一切事項，不問過去現在或將來，均得以特約條款定之。第68條：保險契約當事人之一方違背特約條款時，他方得解除契約；其危險發生後亦同。第六十四條第三項之規定，於前項情形準用之。

★ ★如果，『特約條款』亦有相同於【告知義務與本契約的解除】內容，在上法院後要爭取到理賠，勝訴率會降低許多。

●保險經驗教訓：1.投保期間超過二年，若以往有帶病投保未告知，儘量務必要維持保險契約的效力（也就是按期繳費）。2.維持保單效力最低限度：年繳或半年繳者，自催告到達翌日起三十日內為寬限期間【也就是說從保險公司掛號信送達告知，隔天開始算30天】；月繳或季繳者，則自保險單所載交付日期【繳費期限，不會寄掛號信通知】之翌日起三十日為寬限期間。

--------------------------以下為報載原文-------------------------------

投保逾二年保險公司不能解約
【經濟日報╱記者邱金蘭】
小林（化名）媽媽在88年12月，跟一家保險公司投保定期壽險，小林媽媽一度因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。
小林媽媽在91年3月因腦梗塞死亡，小林跟保險公司申請保險金時，保險公司卻以存證信函通知解除契約，並拒絕給付保險金。
保險公司認為，小林媽媽從86年5月開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。
保險公司主張，小林媽媽未依保險法第64條規定盡告知義務，且未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，影響保險公司的危險評估，因此依保險法第68條規定，保險公司可以解除契約。
小林則認為，保險公司主張不理賠的原因是小林媽媽在投保前已患有糖尿病、高血壓。但保險法跟保單條款都明文規定，「契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約」，小林媽媽是在88年12月投保，到91年3月死亡，已超過兩年，保險公司應負理賠責任。
對於保險公司的主張，小林無法接受，於是向保險事業發展中心申訴。
保發中心調處認為，保險公司在契約訂立時，應就整個保險期間所承擔的風險評估，因此小林媽媽申請復效時，就算有不實告知情事，應不影響保險公司對危險的估計，保險公司就算透過特約條款方式，要求小林媽媽在申請復效時應據實告知，在法理上恐怕也有疑義，無法依保險法第68條解除契約。
而且，保險法規定契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約。小林媽媽投保的保單，從契約訂立到事故發生已逾二年，因此保險公司縱使主張小林媽媽違背據實說明義務，要行使解約權，依法恐怕也失去依據，因此建議保險公司應給付保險金給小林。
像小林這種情況，可以提醒保戶注意，實際在85年5月間，主管機關曾發函規定，保險法第64條有關告知義務，是指契約訂立時保險公司既然在契約訂立時已作過危險評估，告知義務就不適用於契約成立後的復效。換言之，申請保單復效時，保險公司可以詢問被保險人健康情況，但不能做為解除契約的依據。
【2008/07/31 經濟日報】

2008年7月18日星期五

抗通膨，如何省保費！

一般人在投保時，可能對投保年齡不是很在意，可是繳的保費卻與年齡有密切關係：

◎年齡的算法，出生後算0歲，但是過六個月後就算一歲囉......

◎省保費要訣，就是要把握在自己生日後六個月時間內加保，可以少算一歲的保險年齡，當然保費就會較省一點。

◎還有年繳、半年繳、季繳、月繳的保費也大不同，以年繳較省....

如果要採半年繳，是年繳保費乘上0.52，相當於是0.52×2=1.04，概算半年繳是不是較年繳約多出4%。

如果要採季繳則是乘以0.262，換算相當於是0.262×4=1.048，概算半年繳是不是較年繳約多出4.8%。

如果要採月繳則是乘以0.088，換算相當於是0.088×12=1.056，概算半年繳是不是較年繳約多出5.6%。

想一想看，目前定存利率是多少呢?

◎另外一種影響保費高低的，就是職業等級的判定了....

主要的險種為『意外險』保費，其高低主要是跟被保險人的『職業類別』有關，『職業類別』依其危險程度分為一至六類，類別愈高代表職業風險愈高，相對保費也愈高。

如果轉換工作或工作性質改變後的風險降低，就可請保險業務員來申請契約變更來調整保費。

我常遇見的例如原本是雖是同樣警察的工作，原本是擔任巡邏工作的警察(費率為三級)，後調整為行政、內勤的警察工作(可以申請改為一級)，只要告訴保險公司職業調整，便可降低『意外險』保費支出。

2008年7月15日星期二

國內受美國次貸影響的金融機構資訊整理

大家最關心的美國次貸風暴，國內受影響的金融機構，今天有已經有證實的消息出來，依據金管會資料整理如下：

一、原由：美國兩家房貸龍頭公司Fannie Mae（聯邦國民抵押貸款公司）與Freddie Mac（聯邦住房抵押貸款公司）財務亮紅燈，美國財政部等連袂提出拯救方案。

二、國內受影響金融：國泰金、新光金等金控，均投資兩家房貸公司，其中主要購買所發行的ＭＢＳ債券（房貸抵押債券）。

三、投資金額：國泰金投資部位達2000億元，新光金據市場傳言也有1500億元，富邦人壽190多億元、中壽持有的部位比較少，約50~60億元。還有中央銀行？？元

四、受影響程度：美國這2家公司沒有倒閉問題債權的狀況比股權好，已經針對國內的金融機構進行調查，現在陸續回傳，以進一步了解對於金融業衝擊有多大，初步看起來，影響不大。

－－－－－－－－－－－－以下為報載資料來源內容－－－－－－－

蘋果日報97.7.15.

雙美地雷國泰金新光金曝險3500億

非次級房貸無提損必要傳央行也是苦主

【財經中心╱台北報導】美國2大房貸機構房利美及房地美爆財務危機，股價也從75美元調到只剩下2~3美元，引發市場恐慌。金管會針對國內金融機構投資這2家房貸機構所發行的相關的證券化商品進行了解，金管會主委陳樹表示，保險業投資的金額明顯比較集中，國泰金（2882）曝險金額達2000億元、新光金（2888）1500億元。據傳央行也是苦主之一，但央行副總裁周阿定昨表示，美國這2家公司沒有倒閉問題，至於央行外匯存底操作模式不會對外公布。

投資債券價格已回升
國泰金等相關業者表示，此次並非次級房貸，而且這2家公司的債券等級，等同於美國政府公債，並沒有提列損失的問題。
金管會副主委李紀珠表示，這2家金融機構，債權的狀況比股權好，已經針對國內的金融機構進行調查，現在陸續回傳，以進一步了解對於金融業衝擊有多大，初步看起來，影響不大。
國泰金策略長李長庚證實，國壽投資這2家金融機構的金額的確已經達2000億元，但是現在還沒有要提列損失的必要，因為這不是次級房貸，而且這2家公司的債券等級，等同於美國政府公債，美國政府也全力支持，聯準會也全力擔保其流動性，而前幾天事件爆發，債券價格雖有小跌，但是現在價格已經回升。
新光人壽也表示，確實有投資相關的房貸證券化商品，不過所投資的部位從年初到現在，債券價格還是成長1~2%，總報酬率還是維持正數，目前還沒有被降評。

富邦人壽投資190億
據了解，國內的主要壽險公司都有投資相關產品，除了國壽2000億元之外、新壽則是1500億元、富邦人壽190多億元、中壽持有的部位比較少，約50~60億元。
開發金也表示，目前投資在房利美及房地美的MBS金額為1.62億美元，相當於台幣48.6億元。由於所投資債券等級，為AAA＋最高級、相當於美國政府公債，因此價格影響有限。中信銀也持有相關債券約美金1億元，不過據內部分析相關機構100%美國政府持有，目前信用評等仍達AAA以上，暫時沒有提列準備金的需要。
摩根大通證券金融股分析師許世德指出，許世德認為，台灣2大壽險龍頭國泰金與新光金因為海外投資部位龐大，踩到房利美與房地美兩家公司背書發行的商品地雷機會相對較高，因此，短期內股價可能會面臨不小壓力。
儘管金融股利空不斷，摩根大通仍著手調高國泰金評等從「減碼」調升至「中立」，目標價從67元降至66元。

金管會公布5月底金融業投資次貸情況

註：銀行投資次貸相關產品總損失中有5.81億元屬於SIV部位的損失，是以兩項損失金額合計為341.72億元
資料來源：金管會

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自由時報97.7.15.

投資美貸國泰新光曝險逾3000億

〔記者廖千瑩、梁世煌／台北報導〕美國兩家房貸龍頭公司Fannie Mae（聯邦國民抵押貸款公司）與Freddie Mac（聯邦住房抵押貸款公司）財務亮紅燈，美國財政部等連袂提出拯救方案，國內包括國泰金、新光金等金控，均投資兩家房貸公司，其中主要購買所發行的ＭＢＳ債券（房貸抵押債券），國泰金投資部位達二千億元，新光金據市場傳言也有一千五百億元，合計壽險業者投資的曝險部位超過三千五百億元。

業者強調該債券價格未跌

不過，二家業者強調，雖然投資Fannie Mae與Freddie Mac發行的ＭＢＳ債券，但絕不是投資「次貸相關產品」，目前該債券價格並未跌價，不會因此提列資產減損；至於投資兩家房貸公司的股票，雖然因其股價下跌產生損失，但因「部位非常少」，所以影響不大。

次貸風暴爆發迄今已近一年，部分金融機構都因投資次貸相關連結性商品認列損失，獲利大受影響。如今美國兩大房貸公司財務亮紅燈、股價大跌，據了解，國內多數壽險業者均有投資其所發行的ＭＢＳ債券，整體投資部位加總起來，可能高達幾百億美元。

經過清查，國內不少金控、壽險公司都表示，確實投資ＭＢＳ債券。其中，國泰金投資ＭＢＳ債券部位約有二千億元；其他包括新光金、富邦金及台壽保等，統統都有買。新光金以「不願渲染」為由，不肯透露投資部位；台壽保、富邦金則表示，投資部位多少已經報給主管機關。

國泰金策略長李長庚表示，ＭＢＳ債券是一種以房貸作為抵押品的有價證券，等同於美國政府債的主順位債券，信用評等達ＡＡＡ，根本不太可能會有問題。且兩家房貸公司股價近來雖下跌，但其發行的ＭＢＳ債券價格都沒跌、反而還上漲，所以並不會為此提列資產減損。

新光金總經理許澎也強調，確實有買ＭＢＳ債券與兩家房貸公司股票，但股票部分非常少。至於ＭＢＳ債券部分，是一種類似美國公債的債券，最近價格也沒跌、還上漲，又是以持有到期的方式長期投資，現在也沒提列資產減損的打算。

拖累大盤衝擊金融股表現

昨天金管會也全面清查金融業是否投資房貸證券化商品，衝擊金融股表現，金融股指數昨日跌破九百點，收在八九九．八五點，跌幅達二．八四％，成為拖累大盤的殺盤重心，其中又以國泰金等跌幅較重。法人多認為，美國次貸損失可能再擴大，投資金融股還是先等一等。

根據外資法人的推估，目前國內金融機構以國泰金旗下的國壽投資Fannie Mae與Freddie Mac的部位達二千億元最多，其次則是新光金旗下新壽的一千五百億元，至於富邦金及中國人壽則各投資約一百九十億元及六十億元，兆豐金旗下兆豐銀也有五十億元的投資部位，元大銀行則投資約有一億元，累計這些金融單位的投資部位就高達三千八百億元。

不致倒閉短期影響不明顯

外資法人表示，由於這些金融機構所購買的多為Fannie Mae與Freddie Mac所發行的ＭＢＳ債券，這些債券也都是屬於持有到期的長投部位，只要這兩家公司不倒閉的話，對於金融機構的影響短期內還不明顯。