投保保險商品，消費者自己要注意什麼??

退伍後當保險業務員這段時間，感受最深的是發現有人非常非常喜歡保險，但是也有人一和他提到『保險』二個字，馬上變臉不說，原本和言悅色，立刻轉成惡言相向，比我在部隊帶新兵時經常發生的--翻臉比翻書快...
我通常都會仔細聽聽他們為什麼會恨之入骨的原因，最主要的原因大概都投保前，都不知道自己要買什麼商品，要做什麼樣的規劃，等到出險要申請理賠的時侯，怎麼和自己的期待不樣..
因為，所有的保險權益，在您決定投保時，簽完要保書，拿到保單契約時，就已決定了，差別在於業務員有否爭取到契約條款中最大權益。
我把它歸納一句話
如果規劃得宜，人生的財務才是『好險』！
相反地，人生的財務真的『好危險』！
另外的最重要注意的，不見得每個人都知道保戶應該負擔的責任。
雖然很多人有投保經驗事實上，保戶要負擔的責任很多，不論是投保前、投保後，都有應該負的責任。
首先，在填寫要保書時，要盡到「誠實告知」與「親自簽名」兩項責任。
保戶在填寫要保書時，保險公司會詢問很多事項，例如有無高血壓、心臟病、過去幾年的就診紀錄、生活習慣等。
保戶一定要依據自身的情況誠實填寫。
依據主管機關的申訴案件統計，保戶違反誠實告知義務，因而衍生出來的理賠糾紛，占所有理賠爭議案件的12%。也就是說，如果投保時沒有誠實告知，未來發生事故時，保險公司可以不必理賠。
<<這是保險法第64條明確所規定的>>
很多保戶因為保險公司不願意理賠而產生糾紛，其實是佔很大的原因是没有誠實告知。
如保戶對於要保書詢問事項未據實回答，保險公司可以在二年內據以解除保險契約且不退還保費。且若發生保險事故，保險公司也可拒絕理賠。
實務上，保戶投保時如果沒有誠實告知，而保險公司能提出保戶投保前就診記錄者，法院通常會以保戶違反告知義務判保險公司勝訴，也就是保險公司不必理賠。
其次最重要的責任是「親自簽名」。說起來保戶填寫要保書親自簽名，但實際上就是有很多保戶沒做到，最主要的是業務員没有堅持自己的專業，貪圖一時便利幫忙簽名。
不過，依據保險法的規定<<保險法第105條，想查閱內容請按我>>，如果要保人與被保險人不是同一人時，要保書上的被保險人若不是本人親自簽名，則保單中含死亡保險給付的契約將無效。
例如先生幫太太購買終身壽險，先生是要保人，太太是被保險人，要保書上不論先生或太太都必須要簽名。如果先生幫太太簽名，這張終身壽險保單就無效。
保險法這樣規定，主要是為了防止道德風險，避免有為了覬覦保險金而出現謀殺等案件發生。
所以，各位有意買保險要特別注意，千萬不要圖一時的方便，如果業務員向您說没關係，一定要拒絕....
在投保後，保戶還是有應該負擔的責任，例如職業變更、通訊地址變更都應該書面通知保險公司，還有，要按時繳交保費。這些都是為了讓自己的保障不會中斷。
保險商品可以讓人生發生風險的時候，得到經濟上的保障，購買保險商品後如果希望能順利得到保障，別忘了盡到誠實告知、親自簽名、任何變更要通知保險公司、按時繳費等保戶的責任。

去年壽險訴訟率 南山最低

去年壽險訴訟率 南山最低‧聯合理財網 2008/08/06
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】
買保險最令人氣結的莫過於出現保險理賠爭議。保險理賠爭議的原因錯綜複雜，有時不見得是保險公司理虧，但保險理賠訴訟率高低，仍是一般民眾評價保險公司的重要指標。
根據統計，2007年理賠訴訟率最低前三名的壽險公司為南山、國華和國泰人壽；產險公司最低前三名則為泰安、富邦與明台產險。
根據金管會統計資料，去年2,561件人身保險申訴中，與理賠相關的有861件，其中健康險占比超過半數，達56.1% ；其次為傷害險、占24.6%；團體險排名第三，占10.8%；壽險僅占6.8%。至於爭議的類型，則以「承保範圍」為占兩成最多，排名第二的是「除外責任」的一成四，「事故發生的原因」與「違反告知義務」則各占一成二，並列第三大爭議類型。
根據調查，2007年全體壽險業理賠件數為442萬6,142件，其中理賠訴訟案件占376件，平均理賠訴訟率為萬分之0.85，較2006年下降，但較2005年提高。
在國內現有的30家壽險公司中，除中泰、豐與第一英傑華因成立時間較短，無法與其他同業放在同一基準點比較，2007年理賠訴訟率最低的公司為南山，理賠訴訟率僅萬分之0.38；其次是國華，在28萬5,860件理賠案中，只有15件理賠訴訟件案，比率為萬分之0. 52；第三名為國泰，理賠訴訟率為萬分之0.53。
【2008/08/06 經濟日報】

面對復效後，以未健康告知理賠糾紛之權益分析

今天經濟日報刊登一則--『投保逾二年保險公司不能解約』的理賠糾紛，個人覺得其處理方式仍有可加強的部份，提供見解對以後如果遇到類似情況，在爭取獲得理賠有所幫助。
案情摘要：

一、 88年12月投保定期壽險，因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。

二、 91年3月因腦梗塞死亡，距投保期間已超過2年3個月；距復效期間超過1年1個月。

三、 該被保險人從86年5月【距投保定期壽險已逾2年7個月】開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。

權益分析：

一、 一般保單條款之第○條【告知義務與本契約的解除】章節內容大致如下：要保人或被保險人在訂立本契約時，對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實的說明，足以變更或減少本公司對於危險的估計者，本公司得解除契約，其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。
前項解除契約權，自本公司知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅，或自契約開始日起，經過二年不行使而消滅。

<<內容大致與保險法第64條相同>>

★ ★換句話說，如果只論首次簽訂保險契約內容而言，保險公司是没有解約的權利。

二、但是依報導的案情內容，被保險人申請『復效』時，另外有簽訂『特約條款』未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，保險公司據以提出解約，其法源是：第67條：與保險契約有關之一切事項，不問過去現在或將來，均得以特約條款定之。第68條：保險契約當事人之一方違背特約條款時，他方得解除契約；其危險發生後亦同。第六十四條第三項之規定，於前項情形準用之。

★ ★如果，『特約條款』亦有相同於【告知義務與本契約的解除】內容，在上法院後要爭取到理賠，勝訴率會降低許多。

●保險經驗教訓：1.投保期間超過二年，若以往有帶病投保未告知，儘量務必要維持保險契約的效力（也就是按期繳費）。2.維持保單效力最低限度：年繳或半年繳者，自催告到達翌日起三十日內為寬限期間【也就是說從保險公司掛號信送達告知，隔天開始算30天】；月繳或季繳者，則自保險單所載交付日期【繳費期限，不會寄掛號信通知】之翌日起三十日為寬限期間。

--------------------------以下為報載原文-------------------------------

投保逾二年 保險公司不能解約
【經濟日報╱記者 邱金蘭】
小林（化名）媽媽在88年12月，跟一家保險公司投保定期壽險，小林媽媽一度因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。
小林媽媽在91年3月因腦梗塞死亡，小林跟保險公司申請保險金時，保險公司卻以存證信函通知解除契約，並拒絕給付保險金。
保險公司認為，小林媽媽從86年5月開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。
保險公司主張，小林媽媽未依保險法第64條規定盡告知義務，且未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，影響保險公司的危險評估，因此依保險法第68條規定，保險公司可以解除契約。
小林則認為，保險公司主張不理賠的原因是小林媽媽在投保前已患有糖尿病、高血壓。但保險法跟保單條款都明文規定，「契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約」，小林媽媽是在88年12月投保，到91年3月死亡，已超過兩年，保險公司應負理賠責任。
對於保險公司的主張，小林無法接受，於是向保險事業發展中心申訴。
保發中心調處認為，保險公司在契約訂立時，應就整個保險期間所承擔的風險評估，因此小林媽媽申請復效時，就算有不實告知情事，應不影響保險公司對危險的估計，保險公司就算透過特約條款方式，要求小林媽媽在申請復效時應據實告知，在法理上恐怕也有疑義，無法依保險法第68條解除契約。
而且，保險法規定契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約。小林媽媽投保的保單，從契約訂立到事故發生已逾二年，因此保險公司縱使主張小林媽媽違背據實說明義務，要行使解約權，依法恐怕也失去依據，因此建議保險公司應給付保險金給小林。
像小林這種情況，可以提醒保戶注意，實際在85年5月間，主管機關曾發函規定，保險法第64條有關告知義務，是指契約訂立時保險公司既然在契約訂立時已作過危險評估，告知義務就不適用於契約成立後的復效。換言之，申請保單復效時，保險公司可以詢問被保險人健康情況，但不能做為解除契約的依據。
【2008/07/31 經濟日報】

抗通膨，如何省保費！

一般人在投保時，可能對投保年齡不是很在意，可是繳的保費卻與年齡有密切關係：

◎年齡的算法，出生後算0歲，但是過六個月後就算一歲囉......

◎省保費要訣，就是要把握在自己生日後六個月時間內加保，可以少算一歲的保險年齡，當然保費就會較省一點。

◎還有年繳、半年繳、季繳、月繳的保費也大不同，以年繳較省....

如果要採半年繳，是年繳保費乘上0.52，相當於是0.52×2=1.04，概算半年繳是不是較年繳約多出4%。

如果要採季繳則是乘以0.262，換算相當於是0.262×4=1.048，概算半年繳是不是較年繳約多出4.8%。

如果要採月繳則是乘以0.088，換算相當於是0.088×12=1.056，概算半年繳是不是較年繳約多出5.6%。

想一想看，目前定存利率是多少呢?

◎另外一種影響保費高低的，就是職業等級的判定了....

主要的險種為『意外險』保費，其高低主要是跟被保險人的『職業類別』有關，『職業類別』依其危險程度分為一至六類，類別愈高代表職業風險愈高，相對保費也愈高。

如果轉換工作或工作性質改變後的風險降低，就可請保險業務員來申請契約變更來調整保費。

我常遇見的例如原本是雖是同樣警察的工作，原本是擔任巡邏工作的警察(費率為三級)，後調整為行政、內勤的警察工作(可以申請改為一級)，只要告訴保險公司職業調整，便可降低『意外險』保費支出。

[原創]看到蘋果這則新聞，除了心酸，還可以做什麼！

上圖是今天蘋果日報的剪報，在它的最醒目標題--『家中支柱車禍癱瘓，家計醫費成愁』，也看到很多善心人士捐錢幫助他們，但是所看到的總額卻是375,789元，高達680筆，這些費用在我看來只是杯水車薪的功效吧!!

如果，當初能有個保險從業人員，能不顧自己的自尊，在持續被拒絕過程仍不斷耐心地告訴他們，平常每天只要存32元（以職業一級費率，少吃一包檳榔、香煙.....），就有100萬讓圖片的家庭暫渡過難關，這種新聞不就會少一點嗎?

很多人會提出疑問－有影嘸？意外險不是要『身故』才可以領嗎？

其實以新聞所提的狀況，『癱瘓』在意外殘廢等級的認定—全殘屬一級，雖然人又還没有走，其理賠金額與身故是相同，所以不必懷疑，是可以領到保額全部……

除此之外，還有以下的保障…..

依殘廢等級1到11級（最輕殘廢等級，例如一個姆指缺失，給付5萬元）給付100萬到5萬。

傷殘補償金：只要遇到一到六級（舉一例：一上肢腕關節缺失）其中一級殘廢情況，每月可領一萬，連續給付100個月。

重大燒燙傷：25萬

搭飛機遇到不幸的話….再另外給付100萬，總共就有200萬…..

在轉業從事保險這個行業過程中，每每看到週遭朋友類似這樣的案例，常常也會想到我可以用什麼方式來渡過難關，不是只有禮貌性的關心而已……

說實在的，在這不景氣的環境中，剛踏入保險業，實在很難做！！更何況，對照以往在幹少校軍官時，從尊嚴萬金要轉換不顧尊嚴，所求為何......?

但是，我只要看到成交一個case，就有我一個親戚、朋友、或即將被我認識的人，不會重覆上面新聞圖片悲劇讓人心酸，以及遇到烏龍罰單、車禍調解、保險有關專業問題，不會不好意思地找到有人替他們解決，再怎麼苦、不好做，撐下去也會很值得、快樂！！

~~親愛的網友們，雖然我們不相識，您也不見得會成為我的保戶，但是我有服務大家的熱忱，歡迎有什麼問題，來函或來電提供意見諮詢，TEL:0935-214-218南山人壽吳先生~~

『保險金』一定免稅？不納入遺產？

一般人對於保險理賠後給付的印象，大都停留在不會扣稅，其法源是『所得稅法』第4條第1項第7款之規定；另保險金不會納入遺產，乃依『保險法』第112條規定：保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。

今天看到中國時報B2版，有一個專題：：『受益人』先死亡保險給付視同遺產，就明確指出保險金不全然是免稅的。

與保險投保的消費者有關的『保單條款』亦由於有指定如同『保險法』第112條之規定，保險理賠就由法定繼承人領取。但是我們保險的主管機關金管會在去年新修訂保單示範條款，卻埋藏陷阱把前述給修掉了，末來如果再出現類似的情況，這部分保險金要併入遺產課稅。

為避免保險金因一時不注意被納入遺產處理，在投保『要保書』受益人的最後一欄，最好依順位填上「法定繼承人」，若沒有指定，保險給付會被視同遺產，害得下一代得白白繳稅。

　許多人在買保險時，只會填寫的保險『受益人』對象多是親近的人。但每次車禍意外失事等嚴重意外，都常出現一家同時罹難的新聞。這樣的新聞已經夠令人難過，更令人難過的是，如果受益人沒有指定好，保險給付將被視同『遺產課稅』。

　保險金被併入遺產會有什麼影響？依照現行的法律規定，如果變成遺產，這些錢就必須先用來清償，家屬只能拿到清償後的餘額。如果負債大於資產及理賠金總合，不僅保險金泡湯，留給家屬的將僅剩負債。

　另外，對債務大於資產的人來說，保險金是保護未亡人的最後一道防線。由於保險金給付是一種受益權的觀念，就算拋棄繼承，也不會拋棄到保險金。但如果被視同遺產，一拋棄，就會連保險金都拋棄掉。

　保險金被視為遺產，還有繳稅的問題。依『所得基本稅額條例』第12條第1項第2款之規定：保險給付有三千萬免稅額[要保人與受益人是不同人，如果同一人就不在此限]，超過才需併如遺產課稅。如果被視為遺產，『遺產稅』免稅額只有七七九萬，差距很大。

<<<填「法定繼承人」保障未亡者 >>

　保險受益人指定的不好，對繼承人影響越來越大。由於新示範條款沒有統一寫明，消費者在投保時必須注意，各家保險契約是否有註明這一項。如果沒有，一定要儘量多依順位多指定幾名受益人，在額外欄填上「法定繼承人」。

　如此一來，未來如果發生『被保險人』與指定的保單『受益人』皆同時罹難的情況，由於保單受益人還有指名「法定繼承人」，保險公司即可依照『民法』第1138條之規定規定的繼承順位，直接理賠保險金給被最親近的親屬，而非白白地讓保險金併入遺產計算。