產險的健康險與壽險的健康險，有何不同?

◆開賣時間：金管會保險局局長黃天牧26日說，最快可在9月開賣，拔得頭籌的產險公司是富邦產險及國泰世紀產險。

◆產險業銷售的健康險和壽險業有何不同：產險業只能銷售1年期以下且不保證續保的健康險。

◆保不保證有什麼差別：萬一得了如癌症重症病，申請完理賠，隔年不但無法繼續繳保費獲得保障，別家保險公司也無法投保了。

◆保費差異：如果都以主約來比較，產險公司的住院日額型保單，會比壽險公司同類型險種保費便宜2到3成，最多每年可節省1000元保費。

--------------以下為報載原文------------------

健康險便宜3成 產險業9月開賣

‧聯合理財網 2008/08/27

【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】 產險業最快在9月就要開賣向來只有壽險公司才能賣的健康險（醫療險）了，保險消費者可買到保費較便宜的健康險。 金管會保險局局長黃天牧26日說，保險局在兩周內會公布第一波核准可開賣健康險的產險公司，最快可在9月開賣，拔得頭籌的產險公司是富邦產險及國泰世紀產險。 產險業銷售的健康險和壽險業有何不同？產險公會理事長石燦明指出，據現行規定，目前產險業只能銷售1年期以下且不保證續保的健康險，也就是說，產險業在初期，不能開賣壽險業可保證續保的長年期或終身型醫療險。 目前已送出健康險保單的產險公司包括富邦、國泰、泰安、第一產物及新安東京海上產險，各公司首波送出的醫療險幾乎都是「住院日額型險種」，也有公司同時送「防癌險」和「重大疾病險」。 產險公會意外險祕書林榮宗指出，產險醫療險和壽險醫療險一樣，也會有主約和附約，但第一階段大家推出的多是「主約」，即消費者只要買一張保單即可，不用再同時買一張主約。如果都以主約來比較，產險公司的住院日額型保單，會比壽險公司同類型險種保費便宜2到3成，最多每年可節省1000元保費。 富邦產險經理陳維閣指出，產險業推出的住院日額醫療保單，保障範圍會比壽險公司更集中，因為目前壽險公司銷售的醫療險雖然都屬於長年期，但像是「還本型」醫療險，當壽險公司「還本」時，保障即中止；而壽險的醫療「帳戶型」保單也是理賠達到限額就不理賠。但產險公司的1年期保單，只要保戶獲得續保，就可續保到65或75歲，不用擔心保障突然中斷。 陳維閣表示，產險行銷醫療險會和銀行合作，產險公司自己也有業務人員，或者和保險經代公司合作，如果集團內有壽險公司，也有可能透過壽險業務人員賣醫療險保單。 【2008/08/27 聯合報】

還本型醫療險的優缺

◆ 優點

● 保費不再有去無回：因為在繳費期滿後，「保險公司會退還你所有已繳保費」。

● 期滿還本優惠：大部份保險公司的「還本」做法，都是滿期後「還保費的1.05倍」。

● 可以兼具儲蓄功能：最後的「還本」金額，都不扣除已理賠金額，亦即，就算投保期間已有理賠，返還所繳保費時，不會扣除這筆支出。

● 不必另外加壽險：可直接當主約，所以不用另外購買壽險當主約。

◆ 要考慮的事

● 保費較一般醫療險為高：以30歲男性，購買1,000元日額醫療險、繳費20年來比較，若買一般醫療險附約，一年保費只要3,500元左右，但購買「還本型」醫療險主約，一年保費則高達1.5萬元，足足差4倍之多。

● 限期醫療保障：繳費期滿就停效，並不保障終身，也就是說，若一張保單繳費20年，20年一到即滿期，壽險公司退還保戶過去20年所繳保費，就不再提供醫療保障。<<特別要注意>>

◆ 建議：年輕人若經濟能力較薄弱，還是可以先購買一般醫療險附約，「中年」時再加買這種「還本型」醫療險保單，等於加碼保障自己的醫療支出，同時還強迫儲蓄，否則等到有年紀，曾患重病没有保險公司願意承保時，後續人生的風險就更高了。

---------------以下為報載原文---------------

還本型醫療險 到期可領回

‧聯合理財網 2008/08/18

【聯合報╱記者孫中英／報導】 「還本」醫療、防癌或重大疾病險保單，市場接受度高。 圖／本報資料照片 景氣不佳，越貴的醫療險，買氣反而越旺？沒錯，標榜可以「還本」的醫療險保單，在下半年大行其道，包括富邦、國泰、台灣及保誠、大都會國際人壽都推出「還本」醫療、防癌或重大疾病險保單，市場接受度高。 日保額千元 年保費1.5萬 「還本」醫療險到底有多「高貴」？以30歲男性，購買1,000元日額醫療險、繳費20年來比較，若買一般醫療險附約，一年保費只要3,500元左右，但購買「還本型」醫療險主約，一年保費則高達1.5萬元，足足差4倍之多。 景氣不佳，越貴的醫療險，買氣反而越旺？ 圖／本報資料照片 繳費期滿後 保費加息還 但「還本型」醫療險，再貴都有人買，道理很簡單，因為在繳費期滿後，「保險公司會退還你所有已繳保費」。富邦人壽經理洪瑞霙說，對大部分消費者來說，只要能拿回所繳保費，就表示資金出去不會浪費，而是「有去有回」。 對消費者來說，資金這段時間交給保險公司，不但沒有浪費，壽險公司最後「還加計利息」還你保費，等於有「儲蓄」功能；富邦、國泰、保誠人壽的「還本」做法，都是滿期後「還保費的1.05倍」，台灣人壽最後還本金更高達1.1倍。 理賠金不扣 有儲蓄功能 保誠、富邦和台灣人壽最後的「還本」金額，都不扣除已理賠金額，亦即，就算投保期間已有理賠，返還所繳保費時，不會扣除這筆支出。國泰人壽新型終身醫療險，最後會扣除已做的理賠支出，但保費相對來說，也比其他公司的還本醫療險便宜。 保單是主約 不必加壽險 買「還本型」醫療險，還有個特色，就是這是一張主約，不用像購買一般醫療險，因為是附約，還必須再購買一張壽險主約。 不過，還本型醫療險的保費，對一般年輕人來說，可能吃重了點。洪瑞霙建議，年輕人若經濟能力較薄弱，還是可以先購買一般醫療險附約，「中年」時再加買這種「還本型」醫療險保單，等於加碼保障自己的醫療支出，同時還強迫儲蓄。 期滿就停效 不保障終身 但要注意的是，還本型醫療保單，繳費期滿就停效，並不保障終身，也就是說，若一張保單繳費20年，20年一到即滿期，壽險公司退還保戶過去20年所繳保費，就不再提供醫療保障，消費者最好同時還是有其他保障終身的醫療險，免得年紀大時需要醫療險時，卻沒有醫療保障。 保險知識家》還本保單 本人拿錢 「還本」保單的意思，其實就是「『還』給『本』人」，而不是給他人。 醫療險是「消耗型」的保單，具有「拿不回來」的特色，所以當壽險公司推出「可以拿回所繳保費」的醫療險時，保費再貴，都有人買。

未告知病史 仍可爭取理賠之例外

今天有關保險專欄報載的標題--『未告知病史 仍可爭取理賠』，在看過後發現會讓人誤解成--可以不必告知病史帶病投保，因此我的標題再加--『之例外』提醒大家注意實情。



按保險法第64條明文規定：投保時對於保險公司的書面詢問應據實說明，保戶如果故意隱匿或因過失遺漏，或作不實說明，以致影響保險公司對危險的估計，保險公司可以解除契約，即便在危險發生後也是一樣。而且，是原所繳的保費也不退還地….



如果，有保險業務員未詳細詢問過去病史，填入要保書告知的話，在現今健保制度IC卡就診紀錄下，實在很難不被保險公司發現…



而今天所刊登的特例是因投保壽險附加傷害險，在意外受傷後第二次申請住院醫療保險金時，保險公司以違反告知義務為理由解除契約，並拒絕理賠。



原因是曾因「頭部外傷、肝硬化、食道靜脈出血、十二指腸潰瘍」就診，卻沒有在投保時告知，保險公司後發函解除保險契約，並主張附加在主約上的附約，也應跟著主約「自始無效」..



向保發中心申訴結果是：保發中心建議保險公司仍應理賠醫療保險金。但是主契約部分，因老張未盡告知義務，保險公司主張解除契約有理；傷害險附約部分，保險公司在給付保險金後，如果認為老張未知告的事項影響傷害險保單危險衡量，可依保險法第64條規定解除契約。

-------------------------以下為報載原文-----------

未告知病史 仍可爭取理賠



【經濟日報╱記者 邱金蘭】2008.07.03 02:42 am



老張（化名）91年5月2日向保險公司投保壽險附加傷害險，5月21日右眼被化學物品灼傷，第一次申請住院醫療理賠，保險公司全額給付，第二次申請住院醫療保險金時，保險公司以違反告知義務為理由解除契約，並拒絕理賠。



保險公司調閱老張的病歷後發現，老張曾因「頭部外傷、肝硬化、食道靜脈出血、十二指腸潰瘍」就診，卻沒有在投保時告知，因此在91年10月16日發函解除保險契約，並主張附加在主約上的附約，也應跟著主約「自始無效」，保險公司並因而拒絕給付老張第二次申請的醫療保險金。



但老張認為，他右眼失明確實是因化學物灼傷導致，多家醫院就診病歷都可證明，勞保也已給付職業傷害殘廢保險金，保險公司沒有理由不給付，老張因此向保險事業發展中心申訴。



保發中心調處認為，老張在投保前沒有盡告知義務，已影響保險公司對主契約危險的估計，依保險法第64條規定，保險公司固然可以解除契約，傷害保險附約部分是否可以解約或拒絕理賠，仍需要獨立判斷。



由於此案老張未據實告知的病史事項，跟這次傷害保險事故的發生，並無因果關係，保發中心建議保險公司仍應理賠醫療保險金。



至於主契約部分，因老張未盡告知義務，保險公司主張解除契約有理；傷害險附約部分，保險公司在給付保險金後，如果認為老張未知告的事項影響傷害險保單危險衡量，可依保險法第64條規定解除契約。



從此個案可提醒保戶注意，保險法第64條規定，投保時對於保險公司的書面詢問應據實說明，保戶如果故意隱匿或因過失遺漏，或作不實說明，以致影響保險公司對危險的估計，保險公司可以解除契約，即便在危險發生後也是一樣。但保戶證明危險的發生跟未告知的事實無關時，則不在此限。



有些保險公司在發現保戶未盡告知義務，主張解除契約後，對已發生的保險事故，不論是否與保戶未告知事項有關，都不理賠。保戶若有類似老張的狀況，可以向保險公司爭取應有權益。



另一個要注意的，是如果違反告知義務，保險公司不但可以解除契約，在這種情況下解除契約，保戶已繳交的保費不能退還，因此保戶投保時，還是應依保險公司書面詢問事項據實告知，才能確保自身權益。

平均每7分38秒台灣就有1人罹癌，您準備好應變方案了没？

今日晚報 （2008.04.11）各大電視新聞一直在報導， 衛生署國健局公佈「93年及94年癌症登記報告」，依據新發生癌症個案統計，，平均每7分38秒台灣就有1人罹癌，發生比率竟然是年年增高，身處在這個統計數據下癌症的高風險的環境中，是否都想到萬一是８分鐘後的那位不幸者話？面對健保『無給付、自付額』的高額醫療費用，無法工作的喪失收入困境….等等問題，是要採取何者的應變方案來因應它，或者是『船到橋頭』自然直的被動因應？居安思危，事先的準備總比事後的無章法的過日子，才是快樂人生的過法吧！！

 

建議：

 

還没有癌症險的朋友，趕快檢討找信任的業務員瞭解投保，因為當您知道後就没有機會了！！

 

有癌症險的保險朋友，最好再找信任的業務員，再做一次保單健診，是否符合現在健保制度下的需求，及早做好因應規劃，人生才會過的快樂、美滿！！

 

歡迎來函賜教討論！！

 

＜＜以下是新聞的全文＞＞

 

國人十大癌症報告 男肝癌女乳癌居首
中廣新聞／徐韻翔 

 

國人最新癌症登記報告出爐！93、94年全國罹癌人數為6萬多人，平均每7分38秒台灣就有1人罹癌，男性口腔癌增加最多達一成七，已成威脅中年男性的新殺手，女性癌症增加最多的示乳癌達二成二，而男性食道癌是女性的15倍，口腔癌是為女性10倍，導致男性癌症增加率比女性高，男性的發生率前三名為肝癌、結腸直腸癌以及肺癌，女性發生率前三名為乳癌、結腸直腸癌和肝癌。 

 

衛生署國健局公佈「93年及94年癌症登記報告」，依據新發生癌症個案統計，93年發生個案數為6萬7千896人，94年發生個案數又增加1000人左右，為6萬8千907人。男性所有癌症增加3.7%，女性增加了2.1%。

 

國健局副局長趙坤郁表示，台灣男性10大癌症發生率排行前三名為肝癌、結腸直腸癌以及肺癌，女性發生率前三名為乳癌、結腸直腸癌和肝癌，其中，男性食道癌是女性的15倍，口腔癌是為女性10倍，凸顯男性嚼檳榔吸菸喝酒的危害。男性增加幅度最高的為口腔癌、降幅最大是胃癌，女性增加幅度最高的為乳癌、降幅最大的是子宮頸癌。男性肝癌與女性乳癌的癌症發生率，連續三年都是排名第一名。

 

威脅年輕男女的癌症，25~44歲男性癌症發生率前三名為口腔癌，肝及肝內膽管癌以及鼻咽癌，25~44歲女性癌症發生率前三名為乳癌，甲狀腺癌以及子宮頸癌。國內推廣子宮頸抹片雖然已經12年，每年仍有2000多名婦女得到子宮頸癌，約有800多名婦女死於子宮頸癌。

 

國健局呼籲，要防癌及早診治，維持健康生活飲食，定期健檢很重要，才能減少癌症發生率，提高存活率。

 

平時努力維持健康，要用時自動提高保額

今天經濟日報【聯合新聞網2008.04.08 02:19 am】刊登了一則南山人壽保險公司新推出的產品，它的醫療險的特色介紹如下：

一、 以增值型醫療險為概念的『新醫療健康保險附約』：保戶若投保附約後，持續每隔兩年以上無理賠申請紀錄，各項住院醫療保險金增額給付每次將自動增值20%，間隔未申請理賠時間愈長，增值幅度愈大，最高可達50%，保費不變，保障加倍，而且繳費期滿即可享有終身保障。

二、 舉例：30歲王先生日前加保南山人壽終身醫療健康保險附約、日額2,000元，王先生若日後因腹部劇烈疼痛至甲醫院急診，經醫師診斷後因『膽囊結石』須緊急開刀並住院治療，但因為甲醫院床位不足，需由救謢車轉診至乙醫院，住院治療五天，且出院後兩周內，因為『同一疾病』在『不同日期』回院門診四次，其不同的『無理賠間隔期間』給付計算如下表：

（一） 未滿二年：1.急診保險金2000元。2.緊急醫療運送保險金：2,000×2倍＝4,000元。3.住院日額：2,000×5天=10,000元。4.出院療養金2,000×50%×5天=5,000元。5.住院前後門診醫療：2,000×25%×4次=2,000元。合計23,000元。

（二） 二年以上，未滿四年：1.急診保險金2000元。2.緊急醫療運送保險金：2,000×2倍×120%＝4,800元。3.住院日額：2,000×5天×120%＝12,000元。4.出院療養金2,000×50%×5天×120%＝6,000元。5.住院前後門診醫療：2,000×25%×4次×120%＝2,400元。合計27,200元。

----以下為新聞原文內容----------

 

醫療理賠低 保費享折扣

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】 2008.04.08 02:19 am

醫療費用支出年年提高，讓就醫費用對一般小市民變得更沈重。壽險業者表示，只要保戶努力維持身體健康，在投保後一定期間未申請醫療險理賠，就可以獲得保費折扣或理賠增額優惠。 南山人壽近期出新活動，保戶只要投保後一段時間未申請理賠金，便可享增值保險金，即可獲得更多理賠金。南山人壽主管表示，以增值型醫療險為概念，該公司近期推出新醫療健康保險附約，保戶若投保附約後，持續每隔兩年以上無理賠申請紀錄，各項住院醫療保險金增額給付每次將自動增值20%，間隔未申請理賠時間愈長，增值幅度愈大，最高可達50%，保費不變，保障加倍，而且繳費期滿即可享有終身保障。 為鼓勵客戶保持身體健康，降低醫療險理賠機率，每家保險公司都有不同獎勵方案，主要可分為「保費折扣」或「增加理賠金額」兩大類。英國保誠人壽的被保險人在契約有效期間內，連續三年無給付紀錄時，則次年開始，每年享有「當年度保險費」10%的優惠，但若某一年被保險人有給付記錄，則次年不能再享保險費折扣，直到之後又連續三年無給付紀錄，次年度才可再享有10%保費優惠。 保戶想獲得理賠金額增加或保費折扣的重點，就在於「一段時間內無理賠紀錄」。假設30歲王先生日前加保南山人壽終身醫療健康保險附約、日額2,000元，王先生若日後因腹部劇烈疼痛至甲醫院急診，經醫師診斷後因膽囊結石須緊急開刀並住院治療，但因為甲醫院床位不足，需由救謢車轉診至乙醫院，住院治療五天。 後來，王先生出院後兩周內，因為同一疾病在不同日期回院門診四次，因為事故無理賠間隔期間未滿兩年，保戶無法享有健康增值保險金，但急診保險金、緊急醫療運送保險金、住院日額保險金、出院療養保險金等，都還是可以領。但若王先生無理賠間隔期間兩年以上，但未滿四年，則除急診保險金外，南山人壽會在符合「健康增值保險金」給付範圍內，增額給付20%。