2008年7月31日星期四

面對復效後，以未健康告知理賠糾紛之權益分析

今天經濟日報刊登一則--『投保逾二年保險公司不能解約』的理賠糾紛，個人覺得其處理方式仍有可加強的部份，提供見解對以後如果遇到類似情況，在爭取獲得理賠有所幫助。
案情摘要：

一、 88年12月投保定期壽險，因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。

二、 91年3月因腦梗塞死亡，距投保期間已超過2年3個月；距復效期間超過1年1個月。

三、該被保險人從86年5月【距投保定期壽險已逾2年7個月】開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。

權益分析：

一、一般保單條款之第○條【告知義務與本契約的解除】章節內容大致如下：要保人或被保險人在訂立本契約時，對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實的說明，足以變更或減少本公司對於危險的估計者，本公司得解除契約，其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。
前項解除契約權，自本公司知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅，或自契約開始日起，經過二年不行使而消滅。

<<內容大致與保險法第64條相同>>

★ ★換句話說，如果只論首次簽訂保險契約內容而言，保險公司是没有解約的權利。

二、但是依報導的案情內容，被保險人申請『復效』時，另外有簽訂『特約條款』未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，保險公司據以提出解約，其法源是：第67條：與保險契約有關之一切事項，不問過去現在或將來，均得以特約條款定之。第68條：保險契約當事人之一方違背特約條款時，他方得解除契約；其危險發生後亦同。第六十四條第三項之規定，於前項情形準用之。

★ ★如果，『特約條款』亦有相同於【告知義務與本契約的解除】內容，在上法院後要爭取到理賠，勝訴率會降低許多。

●保險經驗教訓：1.投保期間超過二年，若以往有帶病投保未告知，儘量務必要維持保險契約的效力（也就是按期繳費）。2.維持保單效力最低限度：年繳或半年繳者，自催告到達翌日起三十日內為寬限期間【也就是說從保險公司掛號信送達告知，隔天開始算30天】；月繳或季繳者，則自保險單所載交付日期【繳費期限，不會寄掛號信通知】之翌日起三十日為寬限期間。

--------------------------以下為報載原文-------------------------------

投保逾二年保險公司不能解約
【經濟日報╱記者邱金蘭】
小林（化名）媽媽在88年12月，跟一家保險公司投保定期壽險，小林媽媽一度因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。
小林媽媽在91年3月因腦梗塞死亡，小林跟保險公司申請保險金時，保險公司卻以存證信函通知解除契約，並拒絕給付保險金。
保險公司認為，小林媽媽從86年5月開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。
保險公司主張，小林媽媽未依保險法第64條規定盡告知義務，且未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，影響保險公司的危險評估，因此依保險法第68條規定，保險公司可以解除契約。
小林則認為，保險公司主張不理賠的原因是小林媽媽在投保前已患有糖尿病、高血壓。但保險法跟保單條款都明文規定，「契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約」，小林媽媽是在88年12月投保，到91年3月死亡，已超過兩年，保險公司應負理賠責任。
對於保險公司的主張，小林無法接受，於是向保險事業發展中心申訴。
保發中心調處認為，保險公司在契約訂立時，應就整個保險期間所承擔的風險評估，因此小林媽媽申請復效時，就算有不實告知情事，應不影響保險公司對危險的估計，保險公司就算透過特約條款方式，要求小林媽媽在申請復效時應據實告知，在法理上恐怕也有疑義，無法依保險法第68條解除契約。
而且，保險法規定契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約。小林媽媽投保的保單，從契約訂立到事故發生已逾二年，因此保險公司縱使主張小林媽媽違背據實說明義務，要行使解約權，依法恐怕也失去依據，因此建議保險公司應給付保險金給小林。
像小林這種情況，可以提醒保戶注意，實際在85年5月間，主管機關曾發函規定，保險法第64條有關告知義務，是指契約訂立時保險公司既然在契約訂立時已作過危險評估，告知義務就不適用於契約成立後的復效。換言之，申請保單復效時，保險公司可以詢問被保險人健康情況，但不能做為解除契約的依據。
【2008/07/31 經濟日報】

2008年7月18日星期五

抗通膨，如何省保費！

一般人在投保時，可能對投保年齡不是很在意，可是繳的保費卻與年齡有密切關係：

◎年齡的算法，出生後算0歲，但是過六個月後就算一歲囉......

◎省保費要訣，就是要把握在自己生日後六個月時間內加保，可以少算一歲的保險年齡，當然保費就會較省一點。

◎還有年繳、半年繳、季繳、月繳的保費也大不同，以年繳較省....

如果要採半年繳，是年繳保費乘上0.52，相當於是0.52×2=1.04，概算半年繳是不是較年繳約多出4%。

如果要採季繳則是乘以0.262，換算相當於是0.262×4=1.048，概算半年繳是不是較年繳約多出4.8%。

如果要採月繳則是乘以0.088，換算相當於是0.088×12=1.056，概算半年繳是不是較年繳約多出5.6%。

想一想看，目前定存利率是多少呢?

◎另外一種影響保費高低的，就是職業等級的判定了....

主要的險種為『意外險』保費，其高低主要是跟被保險人的『職業類別』有關，『職業類別』依其危險程度分為一至六類，類別愈高代表職業風險愈高，相對保費也愈高。

如果轉換工作或工作性質改變後的風險降低，就可請保險業務員來申請契約變更來調整保費。

我常遇見的例如原本是雖是同樣警察的工作，原本是擔任巡邏工作的警察(費率為三級)，後調整為行政、內勤的警察工作(可以申請改為一級)，只要告訴保險公司職業調整，便可降低『意外險』保費支出。

2008年7月15日星期二

國內受美國次貸影響的金融機構資訊整理

大家最關心的美國次貸風暴，國內受影響的金融機構，今天有已經有證實的消息出來，依據金管會資料整理如下：

一、原由：美國兩家房貸龍頭公司Fannie Mae（聯邦國民抵押貸款公司）與Freddie Mac（聯邦住房抵押貸款公司）財務亮紅燈，美國財政部等連袂提出拯救方案。

二、國內受影響金融：國泰金、新光金等金控，均投資兩家房貸公司，其中主要購買所發行的ＭＢＳ債券（房貸抵押債券）。

三、投資金額：國泰金投資部位達2000億元，新光金據市場傳言也有1500億元，富邦人壽190多億元、中壽持有的部位比較少，約50~60億元。還有中央銀行？？元

四、受影響程度：美國這2家公司沒有倒閉問題債權的狀況比股權好，已經針對國內的金融機構進行調查，現在陸續回傳，以進一步了解對於金融業衝擊有多大，初步看起來，影響不大。

－－－－－－－－－－－－以下為報載資料來源內容－－－－－－－

蘋果日報97.7.15.

雙美地雷國泰金新光金曝險3500億

非次級房貸無提損必要傳央行也是苦主

【財經中心╱台北報導】美國2大房貸機構房利美及房地美爆財務危機，股價也從75美元調到只剩下2~3美元，引發市場恐慌。金管會針對國內金融機構投資這2家房貸機構所發行的相關的證券化商品進行了解，金管會主委陳樹表示，保險業投資的金額明顯比較集中，國泰金（2882）曝險金額達2000億元、新光金（2888）1500億元。據傳央行也是苦主之一，但央行副總裁周阿定昨表示，美國這2家公司沒有倒閉問題，至於央行外匯存底操作模式不會對外公布。

投資債券價格已回升
國泰金等相關業者表示，此次並非次級房貸，而且這2家公司的債券等級，等同於美國政府公債，並沒有提列損失的問題。
金管會副主委李紀珠表示，這2家金融機構，債權的狀況比股權好，已經針對國內的金融機構進行調查，現在陸續回傳，以進一步了解對於金融業衝擊有多大，初步看起來，影響不大。
國泰金策略長李長庚證實，國壽投資這2家金融機構的金額的確已經達2000億元，但是現在還沒有要提列損失的必要，因為這不是次級房貸，而且這2家公司的債券等級，等同於美國政府公債，美國政府也全力支持，聯準會也全力擔保其流動性，而前幾天事件爆發，債券價格雖有小跌，但是現在價格已經回升。
新光人壽也表示，確實有投資相關的房貸證券化商品，不過所投資的部位從年初到現在，債券價格還是成長1~2%，總報酬率還是維持正數，目前還沒有被降評。

富邦人壽投資190億
據了解，國內的主要壽險公司都有投資相關產品，除了國壽2000億元之外、新壽則是1500億元、富邦人壽190多億元、中壽持有的部位比較少，約50~60億元。
開發金也表示，目前投資在房利美及房地美的MBS金額為1.62億美元，相當於台幣48.6億元。由於所投資債券等級，為AAA＋最高級、相當於美國政府公債，因此價格影響有限。中信銀也持有相關債券約美金1億元，不過據內部分析相關機構100%美國政府持有，目前信用評等仍達AAA以上，暫時沒有提列準備金的需要。
摩根大通證券金融股分析師許世德指出，許世德認為，台灣2大壽險龍頭國泰金與新光金因為海外投資部位龐大，踩到房利美與房地美兩家公司背書發行的商品地雷機會相對較高，因此，短期內股價可能會面臨不小壓力。
儘管金融股利空不斷，摩根大通仍著手調高國泰金評等從「減碼」調升至「中立」，目標價從67元降至66元。

金管會公布5月底金融業投資次貸情況

註：銀行投資次貸相關產品總損失中有5.81億元屬於SIV部位的損失，是以兩項損失金額合計為341.72億元
資料來源：金管會

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自由時報97.7.15.

投資美貸國泰新光曝險逾3000億

〔記者廖千瑩、梁世煌／台北報導〕美國兩家房貸龍頭公司Fannie Mae（聯邦國民抵押貸款公司）與Freddie Mac（聯邦住房抵押貸款公司）財務亮紅燈，美國財政部等連袂提出拯救方案，國內包括國泰金、新光金等金控，均投資兩家房貸公司，其中主要購買所發行的ＭＢＳ債券（房貸抵押債券），國泰金投資部位達二千億元，新光金據市場傳言也有一千五百億元，合計壽險業者投資的曝險部位超過三千五百億元。

業者強調該債券價格未跌

不過，二家業者強調，雖然投資Fannie Mae與Freddie Mac發行的ＭＢＳ債券，但絕不是投資「次貸相關產品」，目前該債券價格並未跌價，不會因此提列資產減損；至於投資兩家房貸公司的股票，雖然因其股價下跌產生損失，但因「部位非常少」，所以影響不大。

次貸風暴爆發迄今已近一年，部分金融機構都因投資次貸相關連結性商品認列損失，獲利大受影響。如今美國兩大房貸公司財務亮紅燈、股價大跌，據了解，國內多數壽險業者均有投資其所發行的ＭＢＳ債券，整體投資部位加總起來，可能高達幾百億美元。

經過清查，國內不少金控、壽險公司都表示，確實投資ＭＢＳ債券。其中，國泰金投資ＭＢＳ債券部位約有二千億元；其他包括新光金、富邦金及台壽保等，統統都有買。新光金以「不願渲染」為由，不肯透露投資部位；台壽保、富邦金則表示，投資部位多少已經報給主管機關。

國泰金策略長李長庚表示，ＭＢＳ債券是一種以房貸作為抵押品的有價證券，等同於美國政府債的主順位債券，信用評等達ＡＡＡ，根本不太可能會有問題。且兩家房貸公司股價近來雖下跌，但其發行的ＭＢＳ債券價格都沒跌、反而還上漲，所以並不會為此提列資產減損。

新光金總經理許澎也強調，確實有買ＭＢＳ債券與兩家房貸公司股票，但股票部分非常少。至於ＭＢＳ債券部分，是一種類似美國公債的債券，最近價格也沒跌、還上漲，又是以持有到期的方式長期投資，現在也沒提列資產減損的打算。

拖累大盤衝擊金融股表現

昨天金管會也全面清查金融業是否投資房貸證券化商品，衝擊金融股表現，金融股指數昨日跌破九百點，收在八九九．八五點，跌幅達二．八四％，成為拖累大盤的殺盤重心，其中又以國泰金等跌幅較重。法人多認為，美國次貸損失可能再擴大，投資金融股還是先等一等。

根據外資法人的推估，目前國內金融機構以國泰金旗下的國壽投資Fannie Mae與Freddie Mac的部位達二千億元最多，其次則是新光金旗下新壽的一千五百億元，至於富邦金及中國人壽則各投資約一百九十億元及六十億元，兆豐金旗下兆豐銀也有五十億元的投資部位，元大銀行則投資約有一億元，累計這些金融單位的投資部位就高達三千八百億元。

不致倒閉短期影響不明顯

外資法人表示，由於這些金融機構所購買的多為Fannie Mae與Freddie Mac所發行的ＭＢＳ債券，這些債券也都是屬於持有到期的長投部位，只要這兩家公司不倒閉的話，對於金融機構的影響短期內還不明顯。